Riesgos Asegurables

Cuando se habla de riesgo en los negocios, normalmente se asocia con la posibilidad de pérdida o ganancia. Los riesgos que se aseguran son aquellos que implican una posible pérdida. Si hay seguridad que un evento no resulte en una pérdida, no se va buscar un seguro – probabilidad cero. Si un evento es inevitable, su probabilidad sería uno – este tipo de riesgo no se pudiera asegurar para una empresa (el seguro de vida existe únicamente para personas). El máximo riesgo existe cuando la probabilidad es 0.5.

Existen ciertas clasificaciones de riesgo por su tipo – riesgo puro versus el especulativo, el estático versus el dinámico, y el particular versus el fundamental. El estático no cambia por cambios en la economía, mientras el dinámico sí cambia que lo hace más difícil de calcular; riesgos particulares se refieren a daños o pérdidas individuales, separadas, mientras riesgos fundamentales pueden afectar grandes grupos de personas. En general se pueden asegurar los primeros (puro, estático y particular, y se verá difícil asegurar riesgos especulativos, dinámicos o fundamentales.

El seguro es una de las más importantes maneras de transferir riesgo a otra entidad. El deducible es una retención de riesgo que  toda compañía tiene que evaluar dependiente de su apetito de asumir riesgo. Otras maneras de transferir riesgo son a través de estructuras legales que limitan el riesgo para sus socios u accionistas, acciones de coberturas y a través de varias acuerdos legales que tienen el efecto de responsabilizar otros para ciertos eventos.

Dependiente de la experiencia que tiene una empresa a lo largo de los años, puede estructurar sus deducibles de acuerda con su experiencia, tomando en cuenta le pérdida potencial máxima. En términos generales basta decir que la mayoría de las empresa medianas y grandes utilizan los servicios de un broker de seguros ya que estos se vuelven cada vez más complejos en cuanto a evaluar dos propuestas competitivas. “Outsourcing” de manejo de seguros es muy frecuente, pero hay que retener suficiente conocimiento en la empresa para poder negociar efectivamente con los corredores de seguros.